Yhteistyössä OP Hämeen kanssa.
Haaveissa oma asunto nyt tai tulevaisuudessa? Tässä blogitekstissä OP Hämeen rahoituspalveluiden asiakkuusasiantuntija Pia Ratinen kertoo perusasioita asuntolainan hakemisesta ja asunnon ostamisesta sekä miten ensiasunnon ostoon kannattaa alkaa varautumaan jo nyt, jotta voit tulevaisuudessa toteuttaa omat unelmasi.
Asunnon osto on elämän mittainen matka
Oman asunnon omistamisessa on monia hyötyjä: muun muassa varallisuutta pääsee kerryttämään, kun vuokran maksun sijaan lyhennät omaa asuntolainaasi ja omistusasunto tuo yksityisyyttä ja vapautta elämään.
Ensiasunnon osto voi tuntua jännittävältä ja siihen kannattaakin alkaa varautua jo hyvissä ajoin ennen kuin aloitat ensimmäisen oman kotisi etsinnän. Muista, että ensimmäisen oman kodin ei tarvitse olla loppuelämän unelmakoti. Asunnon osto on oikeastaan matka: ensiasunto sopii nykyiseen tilanteeseen ja myöhemmin tulojen kasvaessa voidaan suunnitella isomman asunnon tai omakotitalon hankkimista.
Milloin voin saada asuntolainaa ja mitä tarkoittaa lainan vakuus?
Asuntolainan saaminen edellyttää säännöllisiä vakituisia tuloja, joiden mukaan pankki arvioi talouteesi sopivan asuntolainan määrän. Lainan hakijalta pyydetään palkkalaskelmia, tiliotteita tai muita dokumentteja, joiden perusteella voidaan todentaa lainanhakijan tulot sekä taloudellinen kokonaistilanne.
Pankissa noudatetaankin maksukyvyn laskemisessa ja lainamäärän arvioimisessa kulloinkin voimassa olevia viranomaisohjeistuksia. Näin pyritään varmistamaan se, että lainanhakijalla on mahdollisuus suoriutua hyvin olemassa olevista ja tulevista taloudellisista velvoitteistaan. Sopivan lainamäärän ja asumisen kulujen arvioiminen voi tuntua haastavalta, mutta pankin asiantuntijat auttavat löytämään omaan talouteesi sopivan ratkaisun. Varoja olisi hyvä aina jäädä muuhunkin, kuin lainan lyhennyksiin.
Lainan saaminen edellyttää riittävän maksukyvyn lisäksi riittäviä, pankin hyväksymiä vakuuksia. Yleensä asuntolainoissa vakuutena toimii ostettava asunto. Pankki arvioi vakuuden arvon ja ilmoittaa sinulle mahdollisesti tarvittavien lisävakuuksien määrän. Lisävakuus voi olla esim. toisen henkilön omistama asunto tai kiinteistö, mutta myös muu pankin hyväksymä vakuus, mistä saat lisätietoa asiantuntijoiltamme.
ASP-lainan lisävakuudeksi on usein mahdollista käyttää valtiontakausta. Lisäksi joskus tarvitaan lisävakuus, usein ensiasunnon ostajan ASP-lainan lisävakuudeksi riittää valtiontakaus.
Entäs korkeat korot?
Paljon viime aikoina puhuttanut asia on korkea korkotaso. On kuitenkin hyvä muistaa, että normaali tilanne on se, että lainasta maksetaan korkoa. Lainan ollessa pitkäaikainen sitoumus, on myös normaalia, että korko tulee vaihtelemaan laina-aikana. Suosituin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden Euribor -korko, joka päivittyy nimensä mukaisesti 12 kuukauden välein markkinatasoon. Euribor-korot ovat markkinakorkoja, joita pankit käyttävät lainojen hinnoitteluun.
On hyvin ymmärrettävää, että tulevaisuus jännittää. Koronnousulta voi suojautua muun muassa korkokatolla tai kiinteällä korolla. Korkokatolla asetat lainasi viitekorolle ylätason, mutta hyödyt myös laskevista koroista. Korkotason muutosta ja sen vaikutusta omaan talouteesi voit testata esimerkiksi lainalaskurissa: sillä voi laskea lainamäärää eri korkotasoilla ja kuukausierillä. Näin saat hyvin havainnollistettua itsellesi sitä, miten laina käyttäytyy eri tilanteissa!
Säästämisen aloittaminen mahdollisimman pian hyödyttää sinua eniten
Jos asunnon osto ei ole vielä ajankohtaista, siihen kannattaa alkaa kuitenkin varautumaan jo hyvissä ajoin. Säästäminen oman kodin hankkimista varten kannattaa aloittaa viimeistään silloin, kun asunnon ostoa suunnittelee tuleville vuosille. Säästämistä kannattaa jatkaa myös lainan maksun ohessa, mistä saat turvaa tulevien kulujen ja yllätysten varalle. Samalla kerrytät omaisuuttasi ja säästöillä voit rahoittaa tulevaisuuden haaveistasi.
Säästämiselle on monia vaihtoehtoja, kuten sijoittaminen ja säästötilit. Liikkeelle voi lähteä helposti esimerkiksi alkamalla seuraamaan omaa kulutuskäyttäytymistä OP-mobiilin Talouden tasapaino -palvelun kautta. Näin saat hyvän käsityksen siitä, mikä taloudellinen tilanteesi on ja minkälaisia summia voit alkaa säästämään. Jos tarvitset apua säästämisen aloittamisessa ensiasunnon hankintaa varten, varaa aika säästämisen asiantuntijoillemme!
Ensiasunnon ostaja hyötyy ASP-tilille säästämisestä
ASP-tili ja ASP-rahoitus on suunniteltu auttamaan ensiasunnon hankinnassa. ASP-lainalla on korkotuki ja siihen voidaan tarvittaessa liittää valtiontakaus. Jotta voit hakea ASP-rahoitusta on ASP-säästötilille säästettävä vähintään 10 % ensiasunnon hinnasta ja tehtävä tiliehtojen mukaisia talletuksia vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana.
ASP-tilille säästämisessä on hyötyjä, kun säästät vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta, voit hakea loppuosuudelle rahoitusta pankista. Talletukselle maksetaan tiliehtojen mukainen korko ja lisäksi lisäkorko silloin, kun varat käytetään ensiasunnon kauppahinnan rahoitukseen. ASP-säästämisen voi aloittaa milloin vain 15–44-vuotiaana. Jos sinulla on tulojen puolesta mahdollisuus ja haaveissa ostaa ensi asunto esimerkiksi opintojen jälkeen, aloita säästäminen nyt!
Suunnitelmien ei tarvitse olla valmiita – unelmat riittävät!
Kun asunnon osto alkaa olla ajankohtaista, on aika lähettää lainahakemus pankkiin. Lainahakemuksen lähetettyäsi pankin asiantuntija on sinuun yhteydessä sopiakseen lainaneuvottelusta. Hakemus on hyvä täyttää huolellisesti, mutta ei haittaa, jos hakemuksessa ei esimerkiksi osaa vastata kaikkiin kohtiin tai ei ole varma jostain asiasta. Lainaneuvottelussa käydään hakemus läpi, keskustellaan ja muokataan hakemuksen asioita tarvittaessa.
Lainaneuvottelussa käydään läpi taloudellinen kokonaistilanteesi, jotta sinulla on varmasti juuri sinulle sopivat palvelut käytössäsi. Keskustelemme myös siitä, millaisen kohteen ostoa suunnittelet, millaisia asumiskuluja siinä tulee olemaan ja millaisia muita kuluja asunnon ostoon liittyy. Unelmien asunnon ei tarvitse olla vielä löytynyt, kun teet lainahakemuksen.
Muista, että suunnitelmien ei tarvitse olla vielä valmiita. Unelmat riittävät – autamme sinua löytämään niihin sopivan ratkaisun.
Haluatko tietää lisää ensiasunnon ostoon liittyvistä asioista? Tsekkaa ensiasunnon ostajan opas tästä linkistä (artikkeli avautuu uudelle välilehdelle), josta löydät paljon lisätietoa aiheesta.